Les courtiers : créateurs d'économie

Vous cherchez un financement pour l’acquisition de votre logement. Vous souhaitez bien sûr obtenir les meilleures conditions du moment. Mais vous n’avez ni le temps ni l’envie de faire le tour des banques. Votre solution a pour nom « les courtiers en crédits immobiliers»: ACE, Cafpi ou encore Meilleur taux. Leur mission? Ils se chargent pour vous des négociations avec les banques et défendent vos intérêts. Leur intervention peut vous faire gagner du temps et économiser des milliers d’euros sur votre financement.

Ce n’est d’ailleurs pas un hasard si de plus en plus d’emprunteurs passent par un courtier: un sur cinq en région parisienne et un sur neuf sur l’ensemble du pays, font désormais appel à ces intermédiaires pour souscrire un crédit immobilier. Alors, pourquoi pas vous ?

Les courtiers : nouveaux partenaires des banques

Les crédits immobiliers ne sont pas les produits sur lesquels les établissements bancaires gagnent le plus d’argent, du fait d’une concurrence toujours plus exacerbée dans ce domaine. En revanche, ces prêts constituent souvent des produits d’appel, permettant aux établissements de fidéliser des clients qui effectueront ensuite des placements et leur confieront gratuitement leurs fonds. Les banques proposent donc actuellement des taux très attractifs pour séduire les emprunteurs.

Dans ce contexte, les courtiers en prêts, jouant les intermédiaires entre les clients et les établissements bancaires, remplissent une fonction utile pour ces derniers, en étant des apporteurs d’affaires, des «grossistes» en somme. Par conséquent, alors qu’il y a des années les banques étaient encore assez réticentes à travailler avec les courtiers, aujourd’hui leur regard semble avoir changé. Désormais, toutes les grandes banques de dépôts (BNP Paribas, CIC, HSBC France, Banque Populaire, Société Générale, Caisse d’Épargne, Crédit Mutuel…) travaillent avec des courtiers, ainsi que nombre d’établissements spécialisés dans les crédits immobiliers (GE Money Bank, Crédit Immobilier de France…).

Pourquoi ? Sans doute parce que les courtiers se chargent de tout pour ces établissements (montage du dossier, calcul de la capacité d’endettement, collecte des documents officiels…) et leur adressent des clients «clés en main»!

Les courtiers : véritables alliés des emprunteurs

Pour chacun de ses clients, le courtier en crédits immobiliers fait le tour des offres, les compare pour, au final, vous proposer en fonction de votre profil la meilleure offre du moment.

Ce professionnel a une excellente connaissance des prêts, des taux proposés et des acteurs du marché. En outre, il dispose d’une capacité de négociation qui fait défaut à un particulier isolé: il apporte régulièrement des clients à des banques partenaires avec lesquelles il noue des liens privilégiés. Ces dernières sont donc disposées à lui accorder des conditions défiant toute concurrence: autour d’un demi-point de différence de taux voire plus. Et ce bonus, le courtier en fait bénéficier directement ses clients, sans que cela ne leur coûte un centime!

Résultat, au final, sur un prêt de 15 ou 20 ans, le gain pour l’emprunteur se chiffre en milliers d’euros. À titre d’exemple, une baisse de taux d’un demi-point sur votre crédit et de 0,20 % sur l’assurance décès invalidité, pour un prêt de 100000€ sur 15 ans, vous fait économiser 5000€!

Source : Barnier, Laurence. Crédit immobilier : empruntez malin, dépensez moins.
Paris, France: Vuibert, 2006. 109.

Histoire vraie

Bon client de sa banque, Claude R. parvient à décrocher un excellent taux pour son prêt immobilier. Très fier de lui, il consulte malgré tout un courtier. Et là, surprise! Le courtier lui propose un taux encore plus bas… mais pas auprès de la concurrence: dans sa propre banque! Explication embarrassée de son conseiller: le courtier a négocié au «plus haut niveau» et a obtenu un taux que le directeur d’agence n’était pas habilité à accorder.

À savoir

Le courtier vous accompagne jusqu’à la signature définitive du contrat de crédit. Il vous conseille en fonction de votre profil et négocie pour vous un taux préférentiel mais aussi une formule plus souple (prêt modulable, par exemple) ou encore une délégation d’assurance.

Combien ça coûte?

Rien de plus que dans une banque. En effet, l’établissement qui délivre le crédit rétribue le courtier à hauteur de 1 % du montant du prêt. Le client, pour sa part, verse l’équivalent des frais de dossier au courtier, de l’ordre également de 1 %. En contrepartie, il ne les paie pas à la banque. Combien ça coûte? En moyenne entre 500 et 700 € avec un plafond fixé, par exemple, à 900€ chez ACE.

Le client mandate le courtier et le rétribue au moment de la signature chez le notaire. Attention! L’article 341-1 du Code monétaire et financier précise qu’il est interdit aux courtiers de percevoir toute somme d’argent avant le versement effectif des fonds prêtés.